支付寶、騰訊、京東趕著封殺存款產品 到底做錯了什麼？
這幾天，互聯網平台紛紛下架互聯網存款產品的事情火了。先是 19 號前後，大家發現支付寶、百度、騰訊、攜程等大廠旗下的平台已經把相關產品下架。騰訊理財通直接下掉了「 銀行類 」 的入口。
支付寶的「 銀行存款 」入口，點進去已經是一片荒野。然後，很快啊，滴滴、京東、中國平安旗下的陸金所也有了動作。
現在，在體量比較大的互聯網平台上，你已經很難再看到互聯網存款產品了。可能有一部分差友，以前沒有接觸過互聯網存款產品，不太懂這是嘛玩意。它並不是我們熟知的餘額寶（ 貨幣型基金 ），而是一種銀行的存款產品，只不過銀行委託給支付寶等互聯網平台代銷。就是這玩意，眼熟么？~ ▼
當然不是白嫖，銀行是要給平台支付 「 導流費 」 的。銀行把存款類產品放到互聯網平台上，發揮互聯網平台們用戶體量龐大的優勢，為自己更好的招攬存款。
銀行為了成功攬存，往往還會給出比較豐厚的條件吸引用戶。像承諾保本保息，超低的准入門檻這些都不算啥。。。
最關鍵的是高利息，拿盛京銀行之前推的盛惠存 3 號為例，年化利率達到了 4.65% 。
這比不少中低風險的理財產品還要香？~
背靠銀行的存款類產品，保本保息，高利息，這些辭彙一下就抓住了人們的心。
再加上互聯網平台的流量加持，用戶簡直是蜂擁而至，好評如潮。以致於當互聯網存款產品被下架的時候，有一些人發出了不理解的聲音。
似乎這些人說的也有道理，保本保息的高利息產品，為什麼要被下架呢？—— 怕大家為了這點利息，回頭本金都沒了。
稍微往深處想想，你就會明白。銀行傳統盈利模式是 「 低買高賣 」。舉個例子，你去銀行辦 1 年的定期存款，銀行給你 2.33% 的年化利息，然後轉手以 6.66% 的利息把這錢放貸出去，賺中間的利息差。拿宇宙第一大行今年 Q3 的季度報告為例，其中利息凈收入達到了 4628 億元，占營業收入的 69.53% ，是很大的比重了~
存款可以說是銀行賺錢的根源，這就是為啥，你每一個在銀行工作的朋友，每個月都在為了攬存奔波。。。
但很明顯，對於中小銀行來說，各方面都沒啥優勢，除了多給一些利息。這也就是為什麼，這些銀行會選擇利用用戶量龐大的互聯網平台，售賣高息的存款產品。不難發現，在各平台發布互聯網存款產品的銀行，主要還是中小銀行，尤其是地域性的銀行。喏~▼
把利息開高一點，看起來沒有問題，但壓榨了銀行的利潤空間。原本 2.33% 吸存， 6.66% 放貸，穩穩的幸福。但隨著吸存利息成本的逐漸拉升，從 2.33% 變成 4.65% ，如果不加以制止，誰也不知道為了競爭，利率是否會進一步上升。再加上 「 導流費 」 等雜七雜八的費用，銀行的成本會不斷上升。要保證 「 高買低賣 」 ，銀行就要想辦法把這些存款都給放貸放出去，這回帶來很多問題。
比如，隨著成本的上升，低風險低收益的放貸已經不能滿足銀行了，而高風險高收益會帶來更多的壞賬可能。說白了，成本上升，收入卻不一定穩定。等到銀行資不抵債的那一刻，那銀行只能。。。申請破產。包商銀行申請破產 ▼
總之，中小銀行藉助互聯網平台流量博來了一筆數額巨大的存款，但存款里醞釀的是一個很大的、這些銀行不一定能擺平的挑戰。當然，說到這裡可能大家還有一個想法：就算銀行破產了，也有國家兜底吧？嗯。。。其實在 2017 年 11 月，人民銀行、銀監會等就聯合下發了資產管理新規，在新規中，銀行的剛性兌付已經被打破。對於銀行存款產品來說，個人存款客戶本息在 50 萬元以內的，可以獲得賠償，超過 50 萬元的，則要等待銀行資產清算結果。
並不是國家不願意兜底，而是為了防止有些懷著不良心思的人，利用這一條規則做壞事，最後造成系統性的金融風險。所以，對於個人來說，風險還是存在的。更何況互聯網存款產品里涉及到的很多操作，都屬於問題操作。比如區域型銀行憑藉互聯網突破了地域限制，將存款業務拓展到全國；用存款保險保障的宣傳暗示 「 零風險 」 。當然，以上所有都不能說明互聯網存款產品一定會出問題，只能說明這玩意的確存在一定的風險。等到一團糟的時候再來管控，那就來不及了。這對銀行跟互聯網平台也是一個警示，不要整天搞一些幺蛾子來變相 「 高額攬存 」 ，為自己謀福利。在風險可控的範圍內，在監管之下，進行有效的競爭和穩健的金融創新，才是正道~
