真的十惡不赦嗎？關於分期付款 這幾件事你一定要知道
本文將全面解析分期購買數碼產品的行為對每一個消費者的影響和建議，內容通俗易懂，假如不想看太多數字，可跳過數字段直接看下一段結論即可。 首先我們要真誠地捫心自問：我們為什麼要分期？分期消費真的像網上說的那樣十惡不赦嗎？
最近由於某金融「科技」公司的離譜操作，超前消費這個話題又被帶入大家的眼前，大家紛紛站出來批判X唄分期付款的各種壞處。但偉大的共產主義先鋒馬克思馬老師教過我們看待問題要具有辯證性，任何事情都不能一概而論，尤其涉及金錢這樣冰冷而又敏感的話題。
所以在了解如何抉擇分期購買之前，需要先簡單了解一下市場通貨膨脹的概念。
分期付款的最終對手——————通貨膨脹
先舉一個淺顯的例子：由於通貨膨脹，每一年你手裡的現金都在貶值，假如十年前你可以用3塊錢買一碗米粉，十年後的今天3塊錢估計就只能買一口米粉了（深圳35元米粉了解一下）。儘管每一秒金錢的價值都在發生變化，我們在生活中也很難實時地體會到，但我們還是要做「時間的朋友」，去透徹理解這其中的奧妙。
通貨膨脹率涉及太多複雜的元素，無法具體地去詳細計算，所以每年的通脹率都是由各大機構去給一個預估值。我國近十年間的年均通脹率約為4.3%，那麼我們就可以粗略計算一下，今年的1萬元在明年就只有10000 / （1+4.3%）= 9587.7元的購買力了。至於五年十年後，這個數字只會更加誇張。而四大銀行的活期存款的利率（可以隨時取出）只有0.03%，可以說這遠遠無法抵禦通貨膨脹這尊大佛的擴張。
因為通貨膨脹這個過程是連續的，每一分每一秒，錢都在慢慢地貶值，由此可見分期付款並非窮凶極惡的撒旦，只要根據自己的需求來合理使用這把達摩克利斯之劍，再凶的魔鬼也可以為你服務。
接下來你就只需要清楚兩個問題了。
你需要分期付款么？ 你適合分期付款么？
據我了解目前有分期需求的一般為以下兩大類人：
1、資金收入有限，但是十分想要提前購入某款目前無法承擔產品（或者送給男神女神）
2、資金收入充足，單純想用分期省下一些全款的額外成本
我們先講資金有限的消費群體（學生、打工人、房貸人、創業人）
這裡我們根據有無理財習慣來分為兩種人群：
一是沒有理財計劃的朋友
大部分老百姓包括大部分年輕人都是對理財、基金、股票沒有概念的。儲蓄一般放在銀行、餘額寶、零錢通或者一些大型的貨幣基金（資金可隨時取出，不過風險和利率都非常低）。
值得一提的是餘額寶剛上線那段時間收益率在6%左右，而現在餘額寶和零錢通這兩大貨幣基金的年收益率都在2.5%之下（並且經常下降），銀行定期存款在2.0—3.5%之間，貨幣基金則一般在3%左右。
不頻繁關注的朋友可能還覺得這兩家的利率蠻高的吧
而各大電商平台普遍有息分期的年利率算下來高達5%—16%（這是你要給平台的錢！），一些大型貸款平台分期貸款總年利率甚至高達20%（好傢夥）！更不用說一些不正規的害人貸款公司了。這意味着如果你選擇分期兩年貸款買一台1w元的手機，算下來你可能要總共支付14000元。沒錯，僅利息都夠買一台百億補貼版iPhone11。
為什麼會這麼多，因為一些平台很機智地使用很低的《手續/服務費率》作為噱頭，實際上每一個月的分期服務費計算公式為：每期的分期服務費=消費本金 x 分期服務費率（月）。即使分期服務費率再低，本金一直是那個龐大的本金，因此到最後你會發現一個令人窒息的數字。
對於不想看到數字的朋友，只需要知道：
以上這些方式都很難跑贏通脹，因此對於這類不想折騰的朋友我只建議全款購買消費品，尤其尤其是學生群體和初入社會的打工人，切勿選擇超出自身消費能力的數碼產品以及一切不必要的消費品。
針對年輕人再多提一嘴，某唄、某條和信用卡額度就像是埃西鐸撿起的魔戒，戴在手上的時候你覺得擁有了它，而實際上你正在使用不屬於自己的財富來獲得超前的快感與滿足。如果你沒有數倍於你工資或生活費的現金儲備，務必不要選擇分期付款，更不要選擇去分期貸現金！
而且由於分期付款的周期過長，分期之後將面臨著許多不可預知的風險。比如近期出現的蛋殼公寓暴雷事件，事發之前誰也無法想到這麼大的平台會發生暴雷，無數年輕人面臨押金拿不回，沒有房子住的局面。如果此時你身上還有一部iPhone12 Pro Max 512G 尊貴海軍藍官網24期免息分期要還的話，無異於雪中送風扇————涼的更快。
二是有理財計劃的朋友
首先有股票投資習慣的人群不推薦任何形式的分期付款。
1、由於股票的高風險，一旦出現意外，分期付款無論有無利息都將成為壓倒駱駝的最後一根稻草。
2、如果一個人在資金有限的情況下仍然去選擇投資股票 ，可見其理財風格必定是非常激進的，也就說明本身抗風險能力非常差，一旦無力負擔影響到徵信，將會嚴重影響到個人未來的經濟發展。
大家也許看到現在都發現了，以上資金不充足的人群我都沒有推薦分期付款，那麼有些人就會問我了，難道是我瞧不起窮人嗎？難道我覺得窮人沒有分期付款的資格嗎？
實則不然，如果你的資金不充裕，卻仍然想分期付款購買心儀的數碼產品，那麼我建議你至少是以下三種人之一。
A、自己手上也許儲蓄不多，但有經濟實力良好的家庭或親戚為後盾，有較強的抗經濟風險的能力，那麼你可以在不影響家庭正常運轉的資金範圍里選擇相應的產品來進行分期付款。注意是不影響到家庭的情況下，如果你想要購買的產品自己償還不了，導致親友因為替你還款造成不好的影響，那麼我建議你趁早打消這個念頭。
B、你購買的是能為你帶來《收益》的《剛需》生產力設備，比如剛入職的插畫設計師去購買一塊專業的數位板，攝影師購買工作剛需的攝影配件等。切忌為自己「創造需求」，比如認為自己需要打字就去分期買一個2500元的HHKB靜電容鍵盤（咋地，是雙飛燕不能打字了還是雷柏提不動刀了），比如認為自己需要隨時隨地辦公，就在有筆電的情況下分期買一台iPad Pro（愛奇藝播放器就不用我多說了吧）。準確認清自己的定位是每個年輕人走出社會的第一個必修課。
創造需求吸引消費一直是數碼廠商的拿手好戲
C、你是一個極度自律，同時有着豐富且專業的金融知識，每一筆資金都會管理妥善，並且善於選擇股票型基金和債券型基金的金融理財達人。也是一個初始資金不多但仍然相信用知識去理財可以擺脫貧困的大腦型選手。那麼想必每一筆分期付款的風險和收益你都了如指掌，每一個分期購買的產品都能在你的掌控之下。
最後如果你目前沒有什麼儲蓄，同時也不屬於這三種人群，那麼我真誠建議你購買時要麼用閑余的資金全款拿下，要麼暫時放棄購買計劃。
克制自己的慾望是每個年輕人走出社會的第二個必修課
接下來是資金充足的群體（家庭條件好、在做盈利的生意、有較高的收入等）
這一類人群考慮分期的點只在於跑贏通脹，避免無謂的浪費。
依然分成兩派
一、沒有理財計劃的朋友
免息分期付款非常適合資金有富餘卻沒有投資比較高收益理財的人群，因為免息分期相當於一種變相的理財，我們可以舉一個簡單的數據例子來體現這一點：
我是張三，一個手裡有點小錢的拆遷戶，在我環遊世界第七次回國之後，我意識到了錢越放越貶值的道理。最近我想買一款不是很貴的Mac Pro，於是我絞盡腦汁計算了一下，即使自己目前的儲蓄可以全款拿下，但我還是選擇了蘋果官網提供的24期免息分期付款。
這份賬單總額24萬元，每期需要償還1萬元，那麼我們假設每年的通脹率為4%，這樣算下來今年的24萬元在兩年後就只有22.2萬元的購買力，足足縮水了1.8萬元。而分期支付的情況下，經過我初中學歷的頂級大腦精密計算後得出：我明面上給了24萬元，但是實際上只給了兩年前的23.04萬元，雖然還是沒有真正跑贏通貨膨脹的速度，但事實上經過24期免息分期之後我的花費是原先總價值的96%。
對於不想看到數字的朋友，只需要知道：
如果你手上有閑置的資金，且不想去費勁了解金融理財的知識，那麼免息分期付款去購買消費品是最好的支付方式。首先你有良好的抗風險能力，這會讓你抵禦意外的同時負擔的起每個月的分期額度。其次夠長的分期期數可以幫你抵禦通貨膨脹的侵襲，雖然本身的財富沒有過多增長，但是由於消費有了周期性，財富縮水的速度就會變慢，在未來的財富管理中也會更加輕鬆。
如果需要的商品是有息分期，不管服務費手續費利息宣傳的有多麼低，都沒有必要去選擇，由於支付周期變長的同時總價格也在增加，這份變長的周期等於成了你的累贅，所以全款支付是除了免息分期以外最好的支付方式。
二、有理財計劃的朋友
首先說明這裡的理財計劃並不包括持有股票的群體，前面提過，股票市場屬於風險無上限的市場，每一個數字的變化都會被億萬個因素影響。因此持有股票並不能嚴格意義上算做理財，只能算作一種投機行為。股票對於任何群體都不是一種理智的理財，包括各種富一代二代三代。
對於真正具有理財意識的消費群體，分期付款基本屬於必修課。這也是唯一一個，我認為可以妥善使用各種信用卡有息分期消費的群體。
首先你需要有着完善的金融投資專業知識，有對風險的把控意識，可以將分期勻出來的現金進行更加有利的處理，比如投資股票型基金，把資金交給專業的基金經理。或者目前正在做一些實體經濟，極其需要現金流。如果現金流能為你帶來迅捷的資源，那麼大部分分期付款都將成為你的金融利器，玩弄於股掌之間。
這時候有些朋友會問了，有錢人還需要分期付款？全款拿下就完了，折騰那有啥用？
其實這同時也是消費觀問題，比如有固定資產並且穩定月入十萬的證券操盤手，買一台iPad Pro 2020 滿配可以輕鬆全款拿下。但是，這一萬元在他手上可以創造比分期利息多數倍的價值，不要小看這一萬帶來的收益。這些省下來的涓涓細流，正是汪洋大海的前身，無數財富自由的投資人都是馬太效應（複利效應）的忠實擁簇。
#馬太效應：假設本金有1萬元，每年回報率為100%，如果只是按照初始本金來計算利息的話，十年後僅有10萬元。若是採用馬太效應也就是複利效應來計算，第一年變成2萬，第二年增加的就是2萬的100%，即是4萬。那麼到了第十年，這個數字將變成可怕的1024萬。
總結：
1、根據自己實際情況和需求選擇分期付款，切忌被營銷號的分期害人論和無腦分期論洗腦。
2、永遠相信複利效應，不要小看你省下的每一份價值，再微不足道，它們都有可能在你未來對抗危機時力挽狂瀾。
3、少購買非剛需的高端數碼產品。許多額外需求都是被廠商誘引後自己腦補強加在自己身上的。在財富階級逐漸固化的今天，唯有控制財富的緊縮才能實現更好的躍進。
4、如果對金融方面沒有深入的了解，切勿盲目理財。凡是高利潤的理財方式，都伴隨着對應的風險。如果你沒有相關的專業知識去降低風險，雖然銀行存款利息較低，但是流動性是其巨大的優勢，當你現實中遇到了致命的麻煩，救你的往往不是證券賬戶里飄紅的數字。
