微信支付寶收款碼仨月後要「變身」？我發現了一點新商機
這幾天不下十個人來問，這條完全不講人話的新聞，到底是什麼意思：
有一部分朋友被標題黨給唬住了：我的收款碼以後還能用嗎？
另一部分朋友在擔憂那些小攤販：老爺爺老奶奶怎麼收錢啊？
其實我們先跟業內人士聊了一下，說影響不大，不要害怕，總有辦法，會通知噠。
這次也趁著周末，給大家說道說道這個事兒。
這條政策，其實來自於今年10月13日，人民銀行發布的《關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（即「259號文」）。
所以是為什麼隔了一個多月突然衝上熱搜，誰在搞事
原話是「個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理。」
有些文章標題，把這句話簡略為「微信支付寶收款碼不能用於經營收款」，這可能就有點離譜了。
先說一下，微信支付寶出的收款碼，分為個人碼和商戶碼。
個人碼，就是你打開支付寶、微信，點進「二維碼收款」，顯示的那個介面。
左邊是支付寶，右邊是微信
商戶碼，會複雜一點。它會多出一些流程和介面，比如商戶認證、營業執照提交，經營報表的數據呈現等等。
大家有時候看到店主用了個還挺精緻的收款碼亞克力牌牌，多半是在商戶碼這裡申請的。
左邊是支付寶，右邊是微信
如果你是一個已經在用商戶碼的人了，那問題不大。
那麼，啥叫「靜態」？通常下方會顯示「保存收錢碼」，這張二維碼圖不變，你也能收到錢。
相應地，「動態」的意思，就是這張二維碼圖不變的話，它過一會兒就失效了。它得一直變。
像付款碼，就是明顯的動態碼。
有時候你在便利店，打開付款碼等著買單，結果前一個顧客和店員突然吵起來了，你又等了幾分鐘，這個時候你就會發現，那個付款碼會自動地變化一下圖案。
所謂「面對面收款」，就是你把手機掏出來，打開App，掏出收款碼給對方掃。
「遠程非面對面」，就是你把收款碼截圖保存，發給別人，或者貼在牆上，總之不是一個「新鮮」的二維碼。
……明明挺日常挺方便的操作，怎麼解釋起來這麼費勁呢。
通知中提到，「對於具有明顯經營活動特徵的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，並參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務」。
也就是說，如果你只是幫朋友買個東西，回頭她把錢通過這個碼轉給你，那沒什麼問題。
如果你要做生意，不管你是賣煎餅果子還是烤冷麵，總之存在售賣商品、提供服務的行為的話，那最好還是去開一個商戶碼，不要指望繼續使用個人碼了。
看到這裡，你可能要問，使用個人碼招誰惹誰了？和商戶碼看起來沒多大區別啊？
當然有區別啦，商戶碼要錢的嘛。
商戶的收款碼是有費率的，個人碼沒有，如果大家都用個人碼，收單這塊的收入就少了很多。
但個人收款碼，肉眼可見方便了許多，不用額外走複雜的認證流程，還可以直接提現，提現費率也相對較低。
也有熟悉支付寶流程的網友，在社交平台上解釋了小商戶如何盡量省下手續費，但不少業內人士還是認為，個人碼向商戶碼轉換，多少都會導致手續費的增收。
你往上翻一下那個商戶經營介面，這麼多花里胡哨的功能，收你點手續費怎麼了
其實，之所以這麼折騰，和稅務有莫大的關係。
（雷峰網推薦閱讀：《爆鄭爽偷稅億元？我發現了AI金融「幾個億」的新商機》）
企業資金要確保真實性，要明確資金流向。會計里有個相關名詞叫「三流合一」（或稱「三流一致」），指的是：
資金流（銀行的收付款憑證）、票流（發票的開票人和收票人）和物流（或勞務流）相互統一，即收款方、開票方和貨物銷售方或勞務提供方必須是同一個法律主體，而且付款方、貨物採購方或勞務接收方必須是同一個法律主體。如果三流不一致，將不能對稅款進行抵扣。
簡單來說，大家遇到的正經企業，工資通常都走銀行代發。
如果你的老闆，用個人收款碼收付貨款，用個人收款碼給你發工資，這聽起來是不是就不大對勁？很容易導致資金流向不明，存在偷稅漏稅的嫌疑。
也有媒體翻出了三年前的一個案例：某公司是通過個人賬戶取得公司收入上百萬，這筆賬外收入未申報繳納增值稅、城建稅和企業所得稅，最後被罰補繳稅款、滯納金，並剝奪當年稅收優惠。
更重要的一個原因是，近年來搞「跑分」（也就是洗錢）、黑灰產、網路賭博和電信詐騙的，實在是太多了。
一位業內人士告訴雷峰網(公眾號：雷峰網)，如果是銀行——網聯——支付機構的通路，網聯基本都能監控到。
但如果是通過支付寶和微信餘額直接支付，那就在支付巨頭的體內直接循環，不會過網聯，這也是洗錢主要的模式。
比如A有一筆錢先轉給B，保留在B的賬戶餘額里；B再選擇餘額支付，轉給C——央行、網聯是很難監控到這些資金流向的。
跑分模式，就是這樣的思路：
租用很多收款碼，將一筆大資金，通過餘額，轉到這些碼，再讓這些人幫忙轉到其他地方，給幾十塊「辛苦費」。
當然，各種風控反欺詐的技術也同步在提升當中，但是如果能在收款碼這個渠道上就加強監管，肯定更能有效打擊違法犯罪。
當時「259號文」出爐，人民銀行也已經做過了回應：
「一些不法分子利用收款條碼轉移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關業務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪「資金鏈」，保障社會公眾利益，人民銀行在深入調研、廣泛徵求各方意見的基礎上制定了《通知》。」
可見這些措施的出台，是為了狙擊不法分子，結果在一些並不準確的報道下，傳出了給大傢伙添堵的效果。
不過，怎麼保證這種嚴厲的措施，不會誤傷到遵紀守法的普通用戶，和搵食艱難的小微經營者呢？
從眾多專業人士的回饋來說，應該不用太過擔心。
一是支付寶、微信已經有了比較成熟完備的商戶碼服務體系，按需「轉碼」不會太難。
二是條例明年3月才生效，至少還有三個月的過渡期，很多亟待明確、討論的細則，相信也會在這段時間裡陸續出台。
業內人士也告訴我們，首先會被針對的，肯定還是大額、高頻的可疑交易。
我：那我還可以靠賣煎餅果子發家致富走上人生巔峰嗎？
他：八塊錢的煎餅果子，我覺得不算大額。
為了應對這種情況，人民銀行也提到了白名單機制。
如果一定要遠程收款，一定要用靜態碼，就讓收單機構把你拉進白名單，給你的交易開個小小的口子。
但是，怎樣才可以上白名單？准入門檻是怎樣的？個人靜態收款碼的有效期、使用次數和交易限額等會做出怎樣的限制？其實都是未知之數。
業內人士表示：
如果設下一刀切的固定標準，例如交易超過多少筆數、多大金額，就對收款碼做出限制，很容易導致黑灰產「貼著標準做事」，瘋狂打擦邊球。
所以，支付機構有可能採取一些動態的、實時的監控手段。
「其實監管層是給支付機構提要求，怎麼把問題控住是你機構的事，做了就來彙報，監管再根據情況討論或出台相應的細則。」
總的來說，大方向已經明了，剩下的就看支付機構能否平衡好監管要求和用戶體驗了。
當然，這個新聞，不是所有人看了都會憂心忡忡，有些人就一眼抓住了商機。
有網友就開玩笑說「利好銀行」。也沒見銀行股漲啊。
打開大盤，昨天贏麻了的，其實是一群數字貨幣概念股。
為了反偷漏稅、反洗錢、反詐騙嘛，或許只要是打擊犯罪資金鏈的，統統利好數字貨幣概念股。
但目前數字人民幣，還沒有成熟到支援大額支付。
更直接的利好群體，可能是一些第四方支付企業/聚合支付商。
有時候大家會看到商家收銀台上，擺了一個收款碼，底下標了一溜圖標，意思是你打開微信支付寶某某銀行，無論哪個App，都能成功付款，這個碼它就屬於聚合支付。
但這也不等於聚合支付商能成功躺贏，央行也發布過不少關於聚合支付管理規定，支付領域的監管只會日漸向縱深發展。
好了，今天的億點點商機分享就到這裡，咱們下一次賺錢機會（合法的那種）再會。
