從刷卡購物來講，第三方支付是怎麼運轉的？
- 2019 年 10 月 31 日
- 筆記
馬上就到剁手節了，開啟各種買買買的節奏了，做為一名資深的宅男，我一直對剁手節的買買買不是很感興趣，我比較感興趣的點是，買買買的時候你的錢是怎麼被扣走的？
能清清楚楚搞明白這件事，並不是一個容易的事情，這裡面涉及了各個行業以及各個角色，但當你可以搞明白這件事的時候，差不多對一個第三方支付公司的流程就有點了解了。
我們先來看一個最簡單的場景，小明去 ZARA 店買了一件 T 恤，結賬的時候把自己的信用卡給了店員，店員刷完卡後給小明說感謝您的惠顧再見，整個流程完畢。
在這個場景，大部分人認為錢是這樣被扣走的，比如小明這件T恤 100 元，刷完卡之後從小明的銀行卡賬戶扣 -100 元，給商戶的資金上面 +100 元，流程結束。
這樣的說法不完全錯，針對行業內人來講最多叫做不專業。實際上商戶收到的資金並不是 100 元，可能是 97 元，並且也並不一定馬上到賬，還需要一個周期。
先說為什麼，因為刷卡扣錢這個動作是第三方來做的，既然第三方來做這件事情，那麼第三方肯定要能掙錢，商業社會沒有活雷鋒，所以中間扣掉的費用就叫做手續費。
很多不是行內的朋友都會常問這麼一句話，既然刷卡的時候商戶會損失掉一部分手續費，那麼為什麼商戶還要接受刷卡支付呢，直接收現金不是可以多掙點錢。
還真有一些很小的店就這樣幹了，一點也不想讓中間商掙差價。
但是對於大一點的公司就不太行了，因為人們都習慣使用刷卡支付了，如果商場中你家不支援刷卡，客戶有可能就不買了，損失一筆交易和付出一點手續費對比就太不值當了。
另外大部分企業都是連鎖店機構，刷卡可以避免一些問題，比如收銀員不專業導致收到假幣，或者出現找錢出錯的低級事件，企業也容易監控門店的交易數據。
既然大部分商戶是避免不了被第三方掙差價的，那麼這個第三方到底都有哪些機構？通常情況下，要參與「分贓」的機構有這三家：銀行（發卡方）、銀聯（收單組織）、清算組織（有牌照的第三方支付公司）。
既然這三家機構要一起去「分贓」，肯定需要有一個「分贓」的規定吧，這就涉及到了支付行業中最著名的文件，人行126號文。
2004年初，人民銀行發布126號文件《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了發卡銀行、收單機構以及清算組織的分潤比例為「7:2:1」
發卡銀行是什麼？
發卡銀行也就是說你在哪家銀行辦的卡，比如工商、農業銀行等。既然你要在我們銀行的卡里扣錢，那肯定要給我們上繳手續費，而且是佔比最大的，手續費的 70% 要給我，這也是為什麼它要佔大頭的原因。
收單機構是什麼鬼呢？
收單機構就是一堆金融機構合起來創建的一個組織，其中就包含了各大銀行，也就是我們口中常說的銀聯。
早些年的時候各個銀行系統之間相互不關聯，一個企業想跨行扣款必須的同時對接多個銀行大 Boss，這樣低下的交易方式肯定是要淘汰的。
於是幾個金融機構大佬坐在一起開始商量，這樣不行呀我們需要打破資訊孤島，大夥有錢一起賺。於是銀聯就成立了，開發了一個大系統對接了所有的銀行，同時對外提供交易介面。
這對很多小企業意義很大，只要對接了銀聯的系統就可以扣任何銀行發行的銀行卡，於是銀聯就這樣轟轟烈烈的發展起來了。
既然大家扣款都需要通過銀聯來進行，銀聯也是需要養活一大家子員工，當然也要收點手續費，也就是 721 中的 2，每筆經過銀聯扣款的手續費，銀聯得收掉其中的 20%。
清算組織又是什麼呢?
清算組織就是上圖中的第三個角色，有牌照的第三方支付公司。
也是裡面最苦逼的角色，商戶用的刷卡機器、以及安排大量的銷售人員給商戶推銷 Pos 機，執行落地的各種苦活臟活，結果只掙這其中的 10%。
誰讓前面這兩個機構都是國有企業的大爺呢，其實只掙 10% 的這些支付公司才是真正市場化競爭的，所以這些年第三方支付公司殺得你死我活的，只有1、2家真正的走上上市。
再來說說為什麼商戶不能馬上就收到付款？
凡是涉及到金錢的交易，一般都是謹慎再謹慎，因此有很多流程機制來確保資金的扣減不會出錯，比如網路超時、系統突然異常這種情況。在所有的保障機制中有幾個環節稍微費點時間，清算、結算、對賬、出款等。
清算是刷卡一筆完成後，計算給各方多少錢，結算就是把清算計算出來的錢合成給各方的打款批次，在對賬完成之後根據結算的打款批次進行出款，清算和結算的時間一般不會太久，主要耗費的時間在對賬。
這裡面涉及了三個系統之間的對賬，支付公司、銀聯、銀行。
對賬是反過來的，一般需要最裡層的銀行對賬完畢後把對賬單給銀聯，銀聯對賬完成之後再把對賬單給支付機構，支付機構對賬完成之後才會給商戶打款，給代理商進行分潤。
通常對賬的周期是1天，也就是說今天刷的卡需要明天才能知道到底扣成功了沒有，這也是很多交易不確認的時候，要通知客戶明天再看看結果的原因。
現在很多支付機構為了搶佔市場，推出了秒到的這種商業模式，也就是說商戶支付完成之後，支付機構先墊付一部分資金直接打給商戶，這樣操作商戶肯定喜歡，但是有一定的交易風險。
以上給大家講述了兩塊內容，一是你的資金是如何被扣掉的，二是商戶的資金為什麼不能實時到賬。其實一家第三方支付公司，對於資金的處理遠遠不止這些邏輯，還涉及到很多的流程、機制。
大家如果感興趣可以通過留言告訴我，再找時間和大家聊聊第三方支付哪些事兒。
