車險改革變化?業內人士:保費降25% 未來憑駕駛風格定價

在今年9月1日,中國銀保監發佈的《關於實施車險綜合改革的指導意見》正式開始實施。

自此,國內車險近20年來,發生的最大兩件事,莫過於2006年交強險的實施,以及今年車險綜合改革的落地。

車險改革的主要變化:一是交強險責任限額大幅提升;二是商車險保險責任更加全面;三是商車險產品更為豐富;四是商車險價格更加科學合理;五是車險產品市場化水平更高;六是無賠款優待係數進一步優化。

以車主關注度更高的商業險為例,三者責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

並且車損險包含的範圍進一步擴大,在現有保險基礎上,又增加了全車盜搶、玻璃險、自燃涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個額外保險責任,而在此前,這些保項都需投保人單獨購買。

車險綜改有啥變化?業內人士:保費便宜25% 未來能憑駕駛風格定價

而今,車險改革已經實施了兩個多月了,銀保監會表示,改革實施以來,指向的「降價、增保」目標效果顯著,出現保費價格下降、手續費率下降「雙降」和保險責任限額上升、商車險投保率上升「雙升」的新局面,市場亂象得到明顯治理。

日前,在由泰康在線舉辦的「綜合改革下的車險創新及行業未來發展」圓桌論壇上,車車科技創始人兼CEO張磊表示,作為一家全國在線的數字化車險交易平台,綜合改革以後,可以從數據分析上看到兩個非常明顯的變化。

一是達到了「降價、增保」的目的,車險保費整體便宜了25%以上,真正實現了讓利於民。二是實現了價格差異化。

在允許保險公司自由定價以後,對保險公司本身的定價能力提出了極大的考驗,同時對各家保險公司的科技屬性也提出了更高的要求。

光博諮詢創始人兼董事長祝光建亦表示,在綜合改革施行之後,最大的兩個變化就是普遍價格更低,同一客戶在不同保險公司之間,報價的差異性加大。

「而在此前,市場上90%的報價都差不多,而今90%的業務,不同的公司報價都不一樣,並且差別特別大。」

車險綜改有啥變化?業內人士:保費便宜25% 未來能憑駕駛風格定價

隨着車聯網的普及和車險線上化、智能化需求的加大,未來車險定價也將會更加人性化,同一款車但是不同司機就能享受不同的價格。

這種保險定價方式稱為UBI車險,UBI通過車聯網、智能手機和OBD(車載診斷系統)等聯網設備,全面記錄車主的日常駕車行為和使用習慣。

將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來,建立人、車、路(環境)多維度模型,實現差異化車險定價。

據悉,在美國,經過多年的發展,UBI車險已經成為一種相對成熟的計費模式,一些主流保險公司正在推進。

例如,美國Progressive Insurance車險公司,早些年間,曾將OBD記錄設備安裝在投保車輛上,將駕駛員的踩急剎車、夜間行車、急轉彎的情況,通過遠程設備存入數據庫,並計入保險定價模型中。

然後根據司機不同的駕駛風格給出不同折扣的車險報價。也就是說,駕駛風格激進的車主,往往車險費用更貴,因為其有着較高的出險幾率。

而國內此次的車險改革,同樣鼓勵各個保險公司,推出更加細分、市場化的車險產品,滿足不同消費者的差異化需求。

隨着本次國內車險改革的落地實施,也使得國內車主和承保公司,進一步明確了自身的權利和義務,將會共同推進國內車險的完善。

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