收入不低却一直没钱 没做什么却天天熬夜 你的财富和时间被谁偷了？

• 2020 年 2 月 5 日
• 資訊

1月6日支付宝年度账单出炉，许多人在App里一路往下划着划着，就傻眼了：我都不知道我这么有钱，我是怎么花了这么多钱的？

赚5000块的时候，你是月光族；

赚10000块的时候，你还是月光族。

加班到10点，你稍微做点什么就熬到了凌晨；

准时6点下班，似乎没多干几件事，一抬眼又是过了十二点。

——这是许许多多现代职场人的通病，也正在异常迅猛的趋势向外扩散开来，成为困扰很多读者朋友们的问题：我们的财富和时间，都去哪了？

创业邦充电栏目今天带大家认识的这个管理学上的概念，叫做“拿铁因子”，而我们也想通过解读拿铁因子，帮大家夺回我们不知不觉失去的时间与金钱。

拿铁因子：偷瘪你钱包的元凶

拿铁因子（Latte Factor）一词，是由耶鲁大学管理学院的副院长，著名作家和金融顾问David Bach首先提出的。

David Bach从耶鲁大学到加州大学伯克利分校博士，一直攻读政治学相关专业，但博士毕业后转向了经济管理领域，成为著名金融顾问和管理学领域畅销书作家，如今是非市场战略（Non-marketstrategy）领域的核心学者之一，也是耶鲁管理学院全球项目的负责人。

拿铁因子理论的提出，源于他遇到的一个故事：一对夫妻想要买一辆车，于是咨询财务顾问，如何进行理财来达到这个目的。这位财务顾问帮他们算了一笔账：如果他们取消掉每天早上要喝的那杯拿铁咖啡，30年就可以省下72万美元，如果以目前的汇率计算，折合人民币496万元。

四舍五入，这就是一个做梦才能想想的500万彩票大奖了。如果以如今特斯拉不超过30万元的售价来算，每天少喝一杯咖啡，两年以内你就可以省下来一辆全球最前沿的电动汽车。实现难度之低，让买车简直不配被称为梦想……

因为源于每天“每天省下一杯拿铁”的典故，David Bach就提出了拿铁因子的概念，用以代指那些生活中零零散散，看似不起眼，却无形中把你钱包“偷瘪了”的非必要支出。

那么拿铁因子的原理到底是什么，又如何有效的控制住其影响呢？

认识拿铁因子的核心关键

理财的艺术，无非四个字：开源节流。对于个人财富来说，市面上大多数文章会告诉你一个简单的公式：收入-支出=储蓄。

但邦哥在这里提出一个更有用的公式：总收入-必要支出=可支配收入。

这里的核心关键词，是“必要”，和“可支配”。

而拿铁因子一定程度上所代指的，其实就是所谓的“非必要支出”。所以邦哥首先要为大家明确的问题是：应该如何理解上面公式中的“必要支出”。杜绝或者说减少拿铁因子对我们生活的影响，核心是理解清楚，你的支出当中，哪些是必要的，哪些是非必要的。

首先要明确的概念是：不是只有生活必需品，才是必要的。

每天一杯拿铁，可能是非必要支出，但也可以是必要支出。它取决于你的目的：是为了装X，还是你真的热爱咖啡，它是你获得愉悦的一大原因？

如果真的十分喜欢，甚至可以成为爱好和特长，那它就是必要的。但如果赚钱只是为了生活必需品，那活着的意义是什么呢？

反之，在房租、水电、吃饭、交通、以及各种生活必需品的领域的支出，固然大概率是可以被划入“必要”范畴的，但同样也有可能存在例外：比如其实坐地铁上下班你觉得也挺好，但还是每天打车通勤，其增长的成本，看上去只是每天二三十块的这类支出，恰恰是典型的“拿铁因子”。

因此，我们可以得出一个结论，这种对于“必要”和“非必要”的判断，往往是十分个人化的，读者朋友们不要让别人替你决定你的拿铁因子清单，你的爱好，你的需求，总体上要达成的是一个有机的平衡。

挥霍固然不值得提倡，但我们现在讨论的是生活，而不只是生存。

推之四海皆准的原则

19世纪伟大的经济学家阿尔弗雷德马歇尔在他的教科书《经济学原理》中这样写道：“经济学是一门研究人类一般生活事务的学问。”虽然从马歇尔那个时代以来，现代经济学的发展已经突飞猛进，但经济学的这一定义，直到今天都依然和1890年第一次被提出时一样正确。

当我们在讨论“拿铁因子”，我们其实不只是在讨论理财层面的问题，同样的理念，也可以放在时间管理上，甚至可以适用于你生活的方方面面。

但经济学是一门基础学科，例如支出这个概念，就同样可以用在时间管理领域。把处理事务时所花费的时间，看做时间支出，那么适用于理财的公式，毫无疑问是可以与时间管理通用的。

而这里要分清楚的，就是什么是你的“必要之事”，而什么是你的“无关紧要之事”了。

不过，想要分清必要和非必要，首先你要知道，你都做了什么。

和许多人认知不同的是，实际上大部分人是不知道自己每天都做了什么的，就像他们根本不知道自己把钱都花在哪了一样。所以有一个工作是非常必要的：记账。

对你的财富记账：建立收支列表；

对你的时间记账：建立时间规划表。

收支列表，从支付宝到微信其实都在帮助我们建立，你的移动支付工具天然有这些功能，但如果想要更详细、清晰的了解自己的“拿铁因子”，这些显然是不够的。还是需要在最开始时自我建立一套更加细致的分类记账和每日复盘。

时间规划表，我们在此前已经已经有几篇文章专门进行过讲解。这里推荐曾经我们详细解读过的“TimeBoxing”时间规划法，详细建立方式可以查看我们的历史文章《马斯克如何进行时间管理？每天工作12个小时，还能兼顾恋爱和5个孩子》

结语

著名经济学家曼昆曾经对他的学生说，学习经济学，是为了帮助你理解你所生活的世界。

充电栏目一直的理念，也是通过经济学和管理学的理念与概念，深入浅出地解读和分享有价值的内容。“拿铁因子”作为理财概念被提出，但当我们往深里想一步，往更广阔的领域拓展一步，会发现这一概念其实在相当多领域都是可以适用的。

克服拿铁因子影响的方式和理念，归根究底是一种如何认知资源、集中资源，并对资源进行合理配置的理念。往小了说，这是个人管理的艺术，往大了说，我们所看到的宏观调控，整个资本市场所起到的功能，本质上也都不过是希望通过对资源的合理配置，让系统更加高效的运转下去。

希望创业邦充电栏目带给大家的，是一种能够放之四海皆准的理念和思维模式，以及从这种思维模式中所获得的举一反三的能力。

祝每个读者朋友们都有美好的一天。